Банките се справят с все повече измами, при които клиентите сами разрешават плащания, след като са били манипулирани от престъпници. Докладът „Fraud Readiness Benchmark 2026“ на ThreatMark описва банкова среда, в която социалното инженерство, изискванията за възстановяване на средства и нарастващият брой случаи променят операциите по борба с измамите.

Социалното инженерство пренася риска в рамките на взаимодействието с клиента

Петдесет и пет процента от анкетираните институции заявяват, че социалното инженерство е намесено в по-голямата част от измамите при тях. Престъпниците могат да се представят за служители на банката или други доверени лица, за да убедят клиентите да изпратят пари.

Възможно е клиентът да използва легитимни идентификационни данни и сам да одобри трансакцията. Поради това защитните механизми, предназначени да откриват откраднати данни за достъп, подозрителни устройства или превземане на акаунти, виждат това, което изглежда като легитимен клиент, извършващ нормална трансакция.

Екипите за борба с измамите обръщат по-голямо внимание на поведението по време на банковите сесии. Те търсят признаци, че даден клиент може да е под натиск или да следва инструкциите на друго лице, преди парите да напуснат сметката.

Поведенческият анализ навлиза в програмите за борба с измамите

Поведенческият анализ е една от технологиите, използвани за идентифициране на тези признаци. Той може да установи модели на взаимодействие на клиента с банковата услуга и да открие промени по време на сесията. Сигналите могат да включват необичайно колебание, повтарящи се стъпки или нетипично голям трансфер към нов получател.

Осемдесет и три процента от респондентите оценяват поведенческия анализ като ефективен за откриване на социално инженерство. Внедряването му обаче все още е ограничено. Осемнадесет процента споделят, че технологията вече се използва, докато повечето институции тепърва планират внедряването ѝ.

Поведенческият анализ може да добави контекст към другите контроли за измами, като идентифицира необичайни модели на взаимодействие. Дадено плащане може да премине стандартните технически проверки, докато поведението на клиента показва признаци, които изискват допълнително разследване.

Правилата за възстановяване на средства увеличават натиска

Измамите с разрешени директни плащания се превръщат в регулаторен въпрос. При тези случаи жертвата бива манипулирана да разреши превод към престъпник. Плащането произхожда от легитимния титуляр на сметката, което може да затрудни откриването и възстановяването на сумата.

В Северна Америка 69% от анкетираните очакват до две години регулация, изискваща възстановяване на средства при измами с разрешени директни плащания. Тридесет и един процента заявяват, че техните институции са подготвени за подобно изискване в момента.

Изискванията за възстановяване на средства могат да прехвърлят по-голямата част от финансовите разходи за измамите върху банките и доставчиците на платежни услуги. Те създават допълнителна работа около рекламации, разследвания, комуникация с клиенти и възстановяване. По-ранното откриване на измами може да спре някои трансакции, преди тези процеси да станат необходими.

Изкуственият интелект поема повече работа по разследванията

Екипите за борба с измамите използват изкуствен интелект (ИИ) за обработка на случаите след генериране на предупреждения. Разследванията могат да изискват от анализаторите да събират информация от няколко системи, да проследяват трансакции, да преглеждат комуникации и да изграждат хронология на събитията.

Деветдесет и един процента от институциите са съгласни, че ИИ може значително да съкрати времето за разследване на измами. Приложенията включват свързване на сродни предупреждения, компилиране на активността по сметката в хронологична линия и приоритизиране на случаите по риск.

ИИ може да помогне на екипите да управляват обема от случаи и да насочва анализаторите към казуси, които изискват човешка преценка. По-бързите разследвания могат да осигурят повече време за замразяване на средства или координиране на възстановяването след откриване на измама. Автоматизацията може също така да намали рутинната изследователска работа, изисквана за всеки случай.

Работата по борба с измамите и киберсигурността се сближават

Екипите по борба с измамите и киберсигурност се справят с много от едни и същи заплахи, включително фишинг, зловреден софтуер, кражба на идентификационни данни и превземане на акаунти. Много специалисти по борба с измамите вече имат отговорности в областта на киберсигурността, което вкарва информацията за измамите и киберзаплахите в по-тясно свързани работни процеси. Докладът установява, че 81% от анкетираните специалисти по борба с измамите изпълняват и задължения по киберсигурност.

Банките си сътрудничат и с външни доставчици и мрежи за споделяне на информация за измами. Споделената информация може да помогне на институциите да идентифицират кампании за измами, подозрителни сметки и модели на атаки, които се появяват в множество организации. Изискванията за поверителност на данните и съответствие остават част от тези усилия.

Ключово предизвикателство е откриването на измами на по-ранен етап от процеса на плащане. Социалното инженерство може да остави познатите технически сигнали непокътнати, тъй като легитимният клиент управлява сметката. Поведенческите сигнали предлагат друг начин за идентифициране на възможна манипулация по време на взаимодействието.

Това поставя по-голям фокус върху това какво правят клиентите по време на сесията, дали тяхното поведение се различава от установените модели и дали банката трябва да се намеси, преди плащането да бъде завършено.